Спрос привел в банки

БОСС-политика | Отрасли
Текст | Сергей ПЕТРОВ

Cнижение ставок по кредитам: говорит ли оно об увеличении конкуренции на банковском рынке?

Руководитель сектора аналитики кредитных продуктов информационного агентства Банки.ру Елена Сударикова убеждена, что ответ на этот вопрос положительный. «Даже сейчас, когда ставки по кредитам ограничены ЦБ и все программы в целом похожи друг на друга, мы видим, что ряд банков, как правило, некрупных, устанавливает ставки существенно ниже средней по рынку», — отмечает она. В результате крупные банки вынуждены следовать за ними, чтобы не растерять старых и привлечь новых клиентов. «Хороший клиент нужен любому банку. Об этом говорит в том числе и увеличение программ рефинансирования кредитов, которое мы наблюдаем последние несколько месяцев», — заключает эксперт.

Начальник департамента маркетинга АО КБ «РосинтерБанк» Максим Чубак считает, что в настоящее время постепенное снижение ставок по кредитам — достаточно закономерный процесс. «Памятное многим повышение ключевой ставки Центральным банком в конце 2014 года привело к резкому росту ставок как по вкладам, так и по кредитам. А в 2015 году банки в условиях кризиса, неопределенных перспектив и дефицита ликвидности сознательно шли на ограничение выдачи кредитов, используя в качестве барьера в том числе и высокие ставки. Хотя с тех пор ситуация поменялась: и ключевая ставка, и ставки по вкладам практически вернулись к докризисным уровням, а сами банки накопили достаточный уровень ликвидности, чтобы вновь заинтересоваться рынком кредитования. В результате ставки по кредитам постепенно пошли вниз».

Более того, говорит Максим Чубак, рынок кредитования поддерживают и сами заемщики. Ведь если в пиковый период кризиса население сознательно отказывалось от крупных покупок, откладывая их до лучших времен, что прекрасно видно на состоянии того же рынка автомобилей, то к текущему моменту накоплен уже значительный объем отложенного спроса.

Что касается конкуренции между банками, то она, по сути, никуда и не девалась, подчеркивает эксперт. На рынке по-прежнему действует множество кредитующих банков, а значит, у потребителей есть большой выбор неизбежно конкурирующих между собой вариантов кредитных программ.

Аналитик НРА Вячеслав Гришаков уверен, что основная причина снижения процентных ставок по кредитам связана с избыточной ликвидностью в банковском секторе. Кроме того, наблюдается тенденция снижения ставок и по депозитам, что также оказывает влияние на процентную политику банков.

По его словам, Сбербанк, как лидер отрасли, традиционно выступает важным индикатором для других игроков финансового рынка и способен сохранять маржу при одновременном снижении ставок как ресурсной базы, так и ставок по кредитам. Остальные банки могут последовать за ним, изменить свои условия, чтобы выдержать конкуренцию, но, вероятно, в меньшей степени.

«Еще один фактор, влияющий на понижение процентной ставки по кредитам, — ожидание рынком снижения ключевой ставки, — убежден Гришаков. — Только после соответствующего решения ЦБ может начаться массовый тренд, связанный с понижением стоимости кредитования, во всей банковской отрасли. Каждый участник банковской системы будет опираться на стоимость собственного фондирования, конкурентную среду и состояние рынка, а также на спрос клиентов на соответствующие кредитные продукты. Банкам следует стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается (кредиты дороги, потребность потенциальных заемщиков в привлечении средств ограничена), и снижение процентных ставок, безусловно, положительно скажется на активации кредитного рынка».