МФО получили признание

БОСС-политика | Взгляд на финансы
Текст | Александр ПРИМАК

29 марта вступили в силу поправки в ФЗ №151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Они приведут к перестройке рынка микрофинансирования.

Новая редакция 151-го ФЗ довольно серьезно изменит наш рынок. Будут ли это изменения больше со знаком плюс или больше со знаком минус, станет ясно из практики применения закона. На мой взгляд, ситуация улучшится. Хотя бы потому, что рынок очистится и будет вызывать больше доверия и у заемщиков, и у инвесторов микрофинансовых организаций.

За счет новых требований барьеры вхождения на рынок микрофинансирования существенно повышаются. Раньше барьеров почти не наблюдалось: на рынок мог прийти практически любой предприниматель. Теперь МФО смогут стать лишь надежные, квалифицированные компании, а начинающие предприниматели придут на рынок как франчайзи тех или иных МФО.

Вводится дифференциация микрофинансовых организаций: МФО, согласно новой редакции закона, делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). К первым вводятся повышенные требования в отношении размеров собственного капитала и отчетности в ЦБ. Однако они получают право выдавать займы на сумму до трех миллионов рублей на срок более года — такие возможности предоставляются законом впервые. Теперь только МФК смогут привлекать инвестиции граждан и юридических лиц.

Что же касается МКК, то они станут выдавать лишь займы в несколько десятков тысяч рублей на короткие сроки и лишены возможности привлекать инвестиции. При этом они получат право сдавать в ЦБ более простую отчетность.

Раньше небольшие МФО испытывали ряд неудобств от того, что отчетность ЦБ для всех была одинакова. Теперь у них появится возможность снизить издержки, связанные с отчетностью. Маленькие компании будут отчитываться как маленькие, а большие — как большие.

Если говорить о процессах на рынке, которые вызовет вступление в силу поправок, то, во-первых, часть небольших компаний уйдет с рынка, либо мы станем свидетелями создания микрофинансовых холдингов, состоящих из множества брендов: мультибрендовых «магазинов» микрозаймов.

Во-вторых, импульс к развитию получит залоговое микрокредитование. Многие компании, в том числе «Центр Займов», активно развивают направление залогового микрокредитования под залог недвижимости и автомобилей. Конечно, банки, которые работают в этих сегментах, предлагают ставки ниже, чем микрофинансовые организации. Однако мы работаем с более рискованными группами клиентов, в том числе не проходящими скоринг банков. Нормальная маркетинговая реакция бизнеса — это своевременное удовлетворение потребительского спроса, разумеется, учитывающее риски такого рода кредитования.

В-третьих, несмотря на рост издержек для МФО, вряд ли следует ожидать роста процента по займам и снижения их доступности. Рост процентных ставок контролируется ЦБ. Что же касается доступности, с рынка уйдут безответственные МФО, готовые давать деньги почти без анализа заемщика, но под ростовщический процент. Их потери от невозвратов с лихвой компенсировались огромными выплатами со стороны дисциплинированных заемщиков и привлечением коллекторов «без страха и упрека». Такую схему работы новый закон заблокирует. Хотя доступность для постоянных, дисциплинированных заемщиков не уменьшится.

В-четвертых, снизится дефолтность по займам, так как новая редакция закона требует более четкой процедуры оценки заемщика, в том числе допускает передачу функции оценки заемщика по договору банку. А ограничения ЦБ по процентным ставкам исключают возможность компенсации рисков невозврата за счет стоимости займов.

В-пятых, улучшится инвестиционная привлекательность МФО: этому будут способствовать более высокие требования к размеру уставного капитала и более жесткий контроль за деятельностью МФК со стороны Центрального банка.

Резюмируя: рынок из аморфного состояния переходит в цивилизованное, а МФО благодаря изменениям в законодательстве превратятся в серьезный диверсифицированный кредитно-финансовый бизнес.


Примак Александр, директор по маркетингу ООО МФО «Саммит» (торговая марка — «Центр займов»). Более двух лет работает на микрофинансовом рынке, профессиональный маркетолог.