Психологический эффект

10Рубрика | Законопроекты

Текст | Николай АНИЩЕНКО

На рассмотрении в Госдуме находится законопроект об увеличении максимальной суммы возмещения по вкладам с 700 тыс. до 1 млн рублей.

О том, какие нововведения предлагает документ, журналу «БОСС» рассказал зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По его словам, с 2008 года, когда эту величину подняли с 400 до 700 тыс., инфляция практически «съела» полученный вкладчиками плюс. «Сейчас сумма в 1 млн рублей примерно тождественна 700 тыс. в конце 2008 года. Поэтому решили определить такую цифру. Хотя, по нашей информации, фонд, которым оперирует Агентство по страхованию вкладов, позволяет определить и большую сумму», — утверждает он.

 

Аксаков говорит, что механизм возмещения вкладов в случае банкротства финучреждения остается прежним, принципиально ничего не меняется. Кроме того, что банки, которые предлагают слишком высокие проценты по депозитам, предлагается обременить дополнительными взносами в фонд страхования. Предусмотрены две дополнительные ставки — в 40 и 200% от стандартного взноса.

«Случаи применения дополнительных ставок не определены в законопроекте, это дано на откуп Центральному банку. ЦБ должен определить границу, выше которой уже начинаются повышенные отчисления. Пока нам поступали предварительные разъяснения, что регулятор будет мониторить ситуацию по процентам в 10 крупнейших банках, как это он и ныне делает. Сейчас Центральный банк требует, чтобы банки не устанавливали проценты выше среднесложившихся плюс 2%», — поясняет Аксаков.

По его словам, в данное время средняя ставка по рублевым вкладам на рынке находится между 9 и 10%. По предварительным расчетам, повышенные отчисления — 140% от базовой ставки — будут грозить банкам, если предлагаемый ими процент по депозитам превысит средний более чем на 4%.

«Где-то с 13–14% начинаются повышенные отчисления. Ставка в 300% возможна, если банк предлагает условные 20%, хотя точная цена отсечения пока неясна. Есть критика такого подхода, поскольку вклады бывают разной срочности, с разными механизмами начисления процентов, которые снижают риски кредитных организаций. Некоторые критики законопроекта говорят, что высокий процент по вкладам еще не означает рискованную политику банка, если он устанавливает высокую маржу», — комментирует эксперт.

Он считает, что обойти новые нормы банкам будет достаточно легко — они просто понизят ставки на десятую или сотую долю процента.

«Навскидку могу сказать: например, будет решение ЦБ — при 15% отчислять взносы с коэффициентом 1,4. Соответственно, банки станут предлагать 14,9% или даже 14,99% по вкладу. Не думаю, что нововведение остановит банки, которые проводят высокомаржинальное кредитование».

По мнению собеседника «БОССа», влияние обсуждаемого закона на рынок будет не слишком сильным. «Для крупных госбанков вклады населения не являются единственным источником ликвидности. Для многих малых и средних банков они — основной источник. Для того чтобы привлекать вклады, надо устанавливать более высокий процент, выше, чем у Сбербанка, ВТБ и так далее. Поэтому здесь разнонаправленные интересы разных банков. Прижимистые, очень консервативные региональные банки могут уменьшить процент по вкладам. Хотя чисто психологически всегда не хочется попадать под око или под лупу регулятора».

Аксаков говорит, что изменения в тексте законопроекта возможны ко второму чтению, которое предварительно намечено на начало ноября.