Ограниченное кредитное предложение

БОСС-политика | Финансовый рынок
Текст | Сергей ПЕТРОВ

ЦБ планирует обязать банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку граждан при выдаче кредитов.

Главный аналитик «Телетрейд Групп» Олег Богданов считает, что если ЦБ РФ обяжет банки рассчитывать долговую нагрузку граждан при выдаче кредитов, то наверняка устойчивость системы повысится. Однако, отмечает он, уже сейчас банки придерживаются нормы, согласно которой платежи клиента по кредитам не должны превышать 30–50% от общего дохода. «Возможно, — говорит эксперт, — ЦБ внесет порядок в данный механизм и сделает процесс кредитования более прозрачным и менее рискованным как для банков, так и для заемщиков».

Сергей Воронин, адвокат и управляющий партнер ООО «Правовое решение», уточняет: «Сама идея законопроекта крайне интересная, нельзя сказать, что она глупая. Конечно, „закредитованность“ клиентов подобных компаний весьма высока, и размер выплат зачастую составляет более 50% от ежемесячного дохода клиента. Хотя, для того чтобы рассчитать закредитованность, ЦБ и МФО необходимо потратить колоссальные ресурсы». Многие, поясняет эксперт, берут средства в МФО, поскольку банки выдают заемные средства не всем. Нередко они отказывают именно потому, что заемщик неплатежеспособен, он не сможет выплатить кредит. В правилах выдачи кредитов у большинства банков прямо прописываются условия для тех заемщиков, которые обладают небольшой платежеспособностью. Для них ставка по кредиту будет выше, но и срок выплаты больше.

С учетом данной меры и проверки клиента на раннем этапе, подчеркивает Воронин, можно сказать, что банки заранее косвенно рассчитывают закредитованность будущих заемщиков и понимают, какая на них ляжет долговая нагрузка. «В МФО же все гораздо проще рассчитывается, — комментирует он. — Порог вхождения для заемщика ниже, нет проверки на платежеспособность клиента, а также не анализируются источники его финансов. Каждая МФО стремится практически лишь к тому, чтобы охватить максимальную клиентскую базу и сформировать лояльную аудиторию из получателей услуг».

Если они также будут проверять платежеспособность клиента и его возможности для оплаты процентов по кредиту, то, по мнению эксперта, для МФО возникает одна большая проблема. Такая проверка подразумевает раскрытие банковской тайны, поскольку потребуется допуск к общей базе данных, в которой проверяются платежи клиента по кредитам.

«Подобных организаций в стране более 3000, — замечает Воронин, — и пока на данный момент не ясно, как законодательно им будет даваться доступ к этим базам. И как их станут ограничивать в деятельности. Поэтому, можно сказать, рациональное зерно в предложении есть. Такие инициативы нужны рынку и банковской сфере, однако пока предложение крайне непроработанное. Оно оставляет слишком много вопросов и лазеек».