Уступка прав третьим лицам: чем она может обернуться для должников

«БОСС» в помощь | Правозащита
Текст | Дагир ХАСАВОВ, адвокат, управляющий партнер Адвокатского бюро «Драконта», г. Москва

Смена кредитора на коллектора: как защитить свои интересы?

Глава 24 Гражданского кодекса РФ регулирует два института обязательственного права: перевод долга и уступку требования. Практика судов чаще включает споры, которые связаны с применением норм об уступке права требования. Последнюю еще именуют цессией — частичным правопреемством, в результате совершения которого заменяется активная сторона обязательства (кредитор), а само обязательство сохраняется.

Иными словами, первоначальный кредитор может передавать новому кредитору определенные права в рамках сделки или на основании закона. Переход права оформляется на основе договора и не имеет самостоятельного характера: к нему применимы нормы, которые регулируют соответствующий тип отношений.

Сегодня участились случаи, когда банк продает кредит должника, и тут в игру вступают коллекторские агентства. Собственно говоря, после продажи кредита вы получаете письмо от коллекторов, и аннулировать такую сделку уже невозможно. Но не стоит впадать в панику и с содроганием представлять, на какие методы «выбивания» долга пойдут коллекторы.

Им можно противостоять. Начнем с азов: какие кредиты банк может продать коллекторам?

  • кредит, размер которого не превышает 300 000 рублей (плюс проценты);
  • потребительский кредит;
  • кредит без залога или поручительства;
  • банковскую карту с овердрафтом.

Да, кредитов такого рода — большинство. Поэтому-то банкам неудобно ими заниматься, взыскивая долги. Ведь они выдаются на маленький срок или под небольшой процент. Банку самому проводить судебную работу будет накладно, потому как издержки могут превысить саму сумму кредита: это оплата юристов, госпошлины, специалистов, которые ведут исполнительное производство.

Вместо этого банк берет сотню таких кредитов и продает их коллекторскому агентству по единому договору цессии. После освобождения от «балласта» банк улучшает свои показатели, а коллекторы получают кредиты с большим дисконтом. Оснований, на которых банк может продать кредит коллекторам, несколько.

Кредитные договоры уже включают такое условие, как «уступка права требования» в пользу третьих лиц. Это процедура продажи долга. Банк выдает кредит заемщику и автоматически приобретает право требования обратно суммы кредита плюс проценты с заемщика. Эти права он может продать кому угодно, однако на деле они нужны лишь коллекторским агентствам.

Знайте: банку не требуется ваше согласие, чтобы продать долг. Это происходит вне зависимости от согласия заемщика. Как правило, заемщик узнает об уступке прав позже из уведомления нового кредитора.

Помните, что при продаже долга коллекторскому агентству с вашим согласием или без него вы не лишаетесь прав относительно кредита. Первое, на что надо обратить внимание, — номинальная это уступка или реальная (есть договор и иные документы, заверенные нотариально).

Так, например, предприниматель получил от партнера деньги для общего бизнеса, кредитор настоял на расписке. Заемщик вернуть долг не смог. Первый передал расписку в Грозный третьей стороне из криминальной среды — и начинаются проблемы! Здесь речь уже о получении некого пассивного дохода без согласия заемщика (хоть и формального).

Только в Москве в полицию поступает больше десятка тысяч заявлений в год с угрозами от коллекторов или третьих лиц, которые давно вышли за рамки допустимого. Бороться с таким выбиванием долгов надо так. Сначала следует обратиться с заявлением в полицию, далее создать видимость того, что вы идете на мировую с коллекторами: говорите, что вернете кредит и договариваетесь о встрече.

Передачу денег должны засвидетельствовать правоохранители — в этом случае силовики смогут преступников арестовать. Кстати, вымогателям светит до 15 лет тюрьмы. Поговорим о реальной сделке по уступке права требования. Заемщик волен использовать свои права вне зависимости от смены кредитора. К сожалению, их немного, и лучше их хорошо знать.

Вам разрешается погасить кредит досрочно. Также вы имеете право получить (коллекторское агентство будет обязано вам предоставить) полную информацию обо всех платежах, включающих размер основного долга, комиссии и проценты, и не погашать сумму кредита, пока этот договор вам не предоставят. Кроме этого, заемщик вправе отказаться от кредита полностью или частично. Тогда вам нужно уведомить об этом кредитора ранее установленного договором срока предоставления кредита.

Наверное, не надо отдельно обговаривать специфику работы коллекторов. Сообщения СМИ пестрят историями запугивания с их стороны: навязчивые звонки, послания в подъезде, доведение до нервного истощения и даже нападения! Это отдельный бизнес, в ходе которого применяются подчас весьма жесткие методы.

Коллекторы, как стервятники, набрасываются на заемщиков, любыми способами пытаясь «отбить» купленную уступку права требования в десятки раз. Они ищут способ получить с вас прибыль, ведь право уступки долга покупается у банка за минимальную компенсацию. А потому коллекторы приплюсовывают к задолженности по кредиту всяческие неустойки, штрафы и комиссии.

Заемщику это, безусловно, добавляет головной боли, потому что кроме основного кредита с процентами он еще выплачивает дополнительный гонорар агентствам-коллекторам в виде штрафов и т.д.