Операция «Кооперация»


текст | Наталья ВОЙЧЕНКО

В условиях пока еще недостаточно развитого финансового рынка важной формой поддержки малых предприятий становится кредитная кооперация. Особенно это актуально для сельского населения. На селе все друг друга знают, поэтому срабатывают доверительные отношения между людьми, а традиционные банковские формы обеспечения возвратности отходят на второй план.

Кооперацию называют экономикой бедных. Это справедливо, если речь идет об условиях ее зарождения. Но, судя по тому, насколько популярна кооперация в мире сегодня, правильнее будет говорить, что кооперация — экономика умных, умеющих считать деньги, экономика рачительных хозяев.

Кредитные потребительские кооперативы (союзы) — одни из самых привлекательных для населения финансовых организаций. Это прежде всего объединение людей, а не объединение капиталов, что характерно, к примеру, для акционерных обществ. В кредитном союзе проще, чем, например, в банке решить проблему финансовых гарантий, поскольку он имеет дело не с клиентом, а с пайщиком, со своим членом.

Кредитный союз создается для эффективного сбережения денежных средств граждан, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов, а также для совместного использования части этих денег в производственных, жилищных и иных социальных программах.

Члены кредитного кооператива лично участвуют в его управлении и могут получать от правления своей организации любую информацию о деятельности, в том числе и о результатах внешних и внутренних проверок. Основная задача кредитного потребительского кооператива — обеспечить пайщикам финансовую стабильность, гарантировать приоритет их финансовых интересов. В этих целях кредитный союз избегает рискового использования сбережений пайщиков, формирует резервный фонд, развивает систему внутреннего контроля и страхования. Кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям «спокойных финансов».

Социально-экономическое значение развития кредитной потребительской кооперации огромно. Она создает дополнительный и, как показывает мировой опыт, достаточно мощный источник инвестиций в экономику через поддержку малого бизнеса. Кредитная потребительская кооперация способствует решению или по крайней мере ослаблению острых социальных проблем, связанных с поддержкой малоимущих слоев населения, удовлетворению первоочередных нужд граждан в продовольствии, товарах первой необходимости, жилье.

Большие надежды в деле развития сельской кредитной кооперации представители малых форм аграрного бизнеса связывают с реализацией приоритетного национального проекта «Развитие АПК».

От утопии до возрождения

Кооперативное движение — самое многочисленное социально-экономическое движение современности. Оно объединяет более 700 млн кооперативов. Его крупнейший центр — Международный кооперативный альянс (МКА), в который входят 192 национальных кооперативных союза из 76 стран.

Идея создания кредитной кооперации родилась в умах известных социалистов-утопистов Р. Оуэна, Ш. Фурье и Л. Блана на рубеже XVIII—XIX веков. Они объясняли экономические преимущества кооперации как хозяйственной формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий и недостатков мира капиталистической конкуренции.

В 60-х годах XIX века эта идея была реализована в Австрии и Германии Ф.В. Райффайзеном (его имя сейчас носит крупный австрийский банк, дочернее отделение которого работает в России) и
Г. Шульце-Деличем. Оба они расценивали кредитную кооперацию как форму, избавляющую мелких собственников — ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. Сегодня движение Райффайзена — это примерно
500 млн пайщиков, 900 тыс. кооперативов, работающих почти в 100 странах мира.

Движение Дежарден — кредитные союзы канадской провинции Квебек — является ведущим финансовым институтом Квебека, представляя услуги более чем 100% населения провинции (за счет двойного и тройного членства). Международное движение Дежарден оказывает техническую и финансовую поддержку развивающимся странам в области кооперативного движения. Сейчас движение охватывает 2365 кредитных организаций, оно объединяет 2 млн человек.

Национальная ассоциация кредитных союзов США возникла в 1934 году — в самом конце Великой депрессии, тогда же был принят федеральный закон о кредитных союзах. В настоящий момент в ассоциацию входит свыше 9 тыс. кооперативов, пайщиками которых являются около 83 млн человек.

Ирландская лига кредитных союзов насчитывает более 530 членов, объединяя около 2,6 млн пайщиков. Если учесть численность населения страны, то окажется, что едва ли не каждая семья Ирландии имеет своего представителя в кредитном союзе.

Кредитная кооперация распространила свое влияние по всему миру: Япония, Новая Зеландия, Франция, Австралия, Великобритания, Корея, Филиппины, африканские, латиноамериканские государства… В 1971 году был учрежден Всемирный совет кредитных союзов.

С началом рыночных реформ движение кредитных союзов стало возрождаться и в странах бывшего социалистического лагеря: Польше, Венгрии, Румынии, Молдове, Чехии, Литве, Латвии, Грузии и Украине.

Германские корни кассы взаимопомощи

Российский опыт взаимного кредитования имеет свою историю.

В Россию идеи кредитной кооперации пришли из Германии. Костромские помещики братья Лугинины решили воспользоваться приобретенным за границей опытом и организовали в 1865 году первое ссудосберегательное товарищество в селе Дороватове Рождественской волости. Вскоре был образован Комитет сельских ссудосберегательных товариществ, Санкт-Петербургское отделение которого в 1871 году возглавил князь
А. Васильчиков. В 1883 году в России действовало уже 981 учреждение мелкого кредита. Развитие кредитной кооперации требовало ее правовой легализации, поэтому в 1895 году было принято «Положение об учреждениях мелкого кредита». В 1904 году выходит его новая редакция, и в том же году при Государственном банке создается Управление по делам мелкого кредита. Товарищества фактически превратились в посредников банка по распространению кредитов. Ссуды предоставлялись под 7—9% годовых, значительно ниже стоимости ростовщического кредита, что, конечно же, привлекало людей.

На 1 января 1914 года в стране насчитывалось около 14 тыс. кооперативов с общим числом пайщиков 8 млн человек, а в 1916 году — уже 16 тыс. с числом пайщиков более 10 млн человек.
К 1917 году практически каждый десятый житель России являлся членом кредитного кооператива. Это, безусловно, способствовало подъему экономики и развитию малого и сельского бизнеса.

В ходе Первой мировой войны и особенно в период революционных преобразований деятельности кредитных союзов была радикально подорвана, однако они еще продолжали работать вплоть до 30-х годов. С завершением НЭПа и усилением централизованных распределительных начал финансовой политики советского государства кредитные кооперативы во всем их многообразии прекратили свое существование. Оставалось лишь их слабое подобие в виде создававшихся при профкомах касс взаимопомощи, которые ссужали сравнительно небольшие суммы на короткие сроки, как правило, без процента или под очень малый процент. Самостоятельного организационного и имущественного статуса кассы взаимопомощи не имели, самостоятельной ответственности не несли, политику их определяли профкомы.

Новейшая история

Возрождение отечественных кредитных союзов началось в 1991 году благодаря усилиям Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) и было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и с необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Решающую роль сыграло принятие в 1992 году федерального закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации». Кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества. Первый кредитный союз в России зарегистрирован в 1992 году — это
КС «Суздальский».

В январе 1993 года в Суздале состоялся первый форум, на котором были сформулированы основные принципы Движения кредитных союзов. Рост их численности и накопление опыта деятельности потребовали организационного оформления. В ноябре 1994 года прошла учредительная ассамблея Союза потребительских обществ «Лига кредитных союзов» (СПО ЛКС), в которую сегодня входит более 300 КС.

В период своей активной деятельности (1994—2001 годы) СПО ЛКС при поддержке Фонда международного развития Ирландской лиги КС и КонфОП проделана большая организационно-пропагандистская и методическая работа. Был организован выпуск периодического информационного бюллетеня «Новости КС», издано пять справочников по КС России, вышли в свет ряд номеров журнала «Кредитные союзы» (с 1997 года журнал «Денежка»).

Развитие движения поставило задачу создания фундаментального правового поля. Семь лет пробивал себе дорогу закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Дважды на него было наложено вето президентом Ельциным, один раз — Путиным, и только 7 августа
2001 года президент России подписал документ № 117-ФЗ. Принятый закон закрепил непредпринимательский характер основной деятельности кредитных союзов, их некоммерческий статус, взаимный и внутренний характер работы, принципы членства, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза.

Лицом к деревне

Одно из главных направлений развития кредитной кооперации в современной России — кооперативы на селе. И это не случайно: деятельность значительной части присутствующих на рынке финансовых услуг институтов финансовых посредников не всегда отвечает интересам представителей малых форм бизнеса, и в первую очередь агробизнеса. Формирование системы сельской кредитной кооперации рассматривается правительством как одно из направлений реформирования финансово-кредитного механизма в агропромышленном комплексе.

Наибольшее распространение это движение получило в Волгоградской и Кемеровской областях, на Среднем и Южном Урале, в Республике Карелия, Московской, Белгородской и Владимир-ской областях. Низкий уровень активности
по созданию кредитных кооперативов сохраняется в республиках Северного Кавказа, в некоторых регионах Северо-Западного, Сибирского и Дальневосточного федеральных округов.

В настоящее время в структуре членской базы сельской кредитной кооперации преобладают граждане, ведущие личное подсобное хозяйство, — их более 80%. Причем активными заемщиками является лишь часть из них. Другая же часть пайщиков, относящихся к данной категории
(в основном пенсионеры), предпочитают размещать в кооперативе свои сбережения.

Ареал распространения сельских кредитных кооперативов в нашей стране постоянно расширяется. По данным мониторинга Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК), в настоящее время сельская кредитная кооперация представлена в 62 субъектах Российской Федерации, 373 сельских районах
и 792 сельских поселениях, что дает основание считать ее неотъемлемым элементом кредитно-финансового обслуживания сельских территорий.

Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается в Центральном, Южном, Приволжском и Сибирском федеральных округах. Сельские кредитные кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских муниципальных образованиях.

Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) образуют центральное звено сельской кредитной кооперации в России, с участием которого должны осуществляться основные мероприятия, связанные с реализацией приоритетного национального проекта «Развитие АПК». В России их насчитывается более 470. Многие из этих кооперативов достигли значительных результатов в части оказания финансового содействия своим пайщикам. Несмотря на то что по своему количеству СКПК составляют немногим более 50% всех структур в системе сельской кредитной кооперации, по общей численности пайщиков, размеру активов и величине кредитного портфеля на их долю приходится от 78 до 88%.

Практически все сельские кредитные кооперативы далеки от того, чтобы удовлетворить потребности крупных и средних крестьянских (фермерских) хозяйств в оборотных средствах для развития производства. В настоящее время они в состоянии обеспечить запросы мелких крестьянских (фермерских) хозяйств и личных подсобных хозяйств. Но уже в ближайшей перспективе наращивание фонда финансовой взаимопомощи в сельских кредитных кооперативах за счет взаимодействия с региональными финансовыми рынками приведет к повышению размера займа до уровня, позволяющего удовлетворять потребности в оборотных средствах среднего сельскохозяйственного товаропроизводителя.

По количеству функционирующих кооперативов ЦФО занимает первое место в стране. По итогам 2006 года сельская кредитная кооперация получила наибольшее развитие в Белгородской, Воронежской, Калужской, Курской, Орловской, Тамбов-ской и Рязанской областях. В отдельных областях, например в Орловской и Владимирской, были приняты региональные законы, направленные на ее стимулирование. В Воронежской области еще в 2003 году утверждена целевая программа по поддержке кооперации. В Белгородской области организационная работа по развитию сельских кредитных кооперативов проводится с 2001 года.

Наиболее масштабно сельская кредитная кооперация представлена в Волгоградской области, которая стала первым регионом России, где на базе сети СКПК Россельхозбанк начал отрабатывать механизм реализации одного из приоритетных направлений национального проекта по подъему АПК — программы «Стимулирование развития малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе». Для выполнения этого проекта создана рабочая группа, с банком согласована форма отчетности по использованию льготных кредитов.

Доля портфеля займов сельских кредитных кооперативов этого региона составляет 49,0% от общего портфеля займов системы сельской кредитной кооперации в России, а численность их членов — 52,3% от общего числа пайщиков отечественной сельской кредитной кооперации. В остальных регионах сельские кредитные кооперативы не сформировали еще достаточную ресурсную базу, которая позволяла бы им занять достойное место в региональной кредитно-финансовой системе.

Вслед за волгоградцами администрации ряда регионов России стали уделять повышенное внимание вопросам развития кредитной потребительской кооперации. В таких субъектах Федерации, как Республика Карелия, Алтайский край, Белгородская, Липецкая, Ростовская, Челябинская области и других, разработаны и реализуются региональные программы развития кредитной кооперации. Руководители этих территорий знают, что, поддерживая систему кредитной кооперации в настоящее время, они через три — пять лет получат эффективный механизм, позволяющий направить свободные финансовые средства населения на региональное развитие.

Большую поддержку в становлении системы кредитной кооперации на Северном Кавказе оказывает американская консалтинговая организация ACDI/VOCA при содействии Агентства США по международному развитию (USAID). Совместно с ФРСКК они провели в Ставрополе семинар-конференцию для представителей властей и агробизнеса регионов Северного Кавказа и Калмыкии. В ЮФО в ближайшие два года предполагается создать 672 сельскохозяйственных потребительских кооператива (СПК), из них 168 — кредитных. Особенно много их будет в Республике Северная Осетия — Алания, Краснодарском крае и Республике Дагестан.

В Амурской области утверждены две ведомственные целевые программы по развитию и поддержке сельскохозяйственной потребительской кооперации. Они рассчитаны на 2006—2008 годы и реализуются в рамках ПНП «Развитие АПК». Одна из этих программ — «Развитие и поддержка сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации». Ее основной задачей является создание устойчивой и стабильно развивающейся сети СПК в районах области. В частности, предусмотрена работа по подготовке и повышению квалификации кадров для кредитных кооперативов, а также их методическое, организационное и информационное обеспечение. Общий объем финансирования программы — более 50,6 млн руб., большая часть из которых (50,5 млн руб.) будет идти из внебюджетных источников. Средства областного бюджета составят 120 тыс. руб.

Ожидается, что в результате реализации программы количество действующих сельхозкооперативов увеличится на 13, а численность членов кредитных кооперативов достигнет порядка 350 человек. Суммарный объем паевых фондов кооперативов вырастет до 11,6 млн руб., объем выданных займов увеличится
до 20 млн руб., или в 6,4 раза.

Эволюция темы

Как показывает анализ мирового опыта, развитие системы взаимного кредитования должно пройти четыре уровня.

Первый, или низовой, уровень — это местные (районные) кооперативы, имеющие непосредственный контакт с клиентами. Они составляют основу кооперативной системы.

Второй — кооперативные институты (союзы) на региональном уровне, поддерживающие и дополняющие кооперативы в их деятельности.

Третий — центральный кооперативный банк.

Четвертый уровень — общий страховой фонд кредитных кооперативов. Задача этого коллегиального органа, в который должны войти представители кооперативного банка, союза кредитных кооперативов региона и исполнительной власти, курирующие вопросы контроля и надзора за деятельностью кредитных кооперативов, — обеспечить стабильность работы всей системы, помощь отдельным кредитным кооперативам, находящимся в кризисной ситуации. В дальнейшем такой кооперативный гарантийный орган области сможет повысить защиту и уменьшить финансовые затраты кооперативов на данные цели.

Эксперты считают, что развитие кредитной кооперации в нашей стране пойдет примерно по этой схеме.

На период до 2010 года в России прогнозируют формирование двухуровневой системы — дальнейшее увеличение количества обществ взаимного кредитования и кредитных союзов с последующим их объединением в соответствующие союзы.

Таким образом, пока в нашей стране — начальная стадия формирования национальной системы кредитной кооперации. Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы представлены в основном в районных центрах. Ряд кооперативов действуют в республиканских, краевых и областных центрах. В таких случаях эти кооперативы (второго уровня), как правило, выполняют функцию поддержки местных кредитных кооперативов (первого уровня). Наряду с ними в региональных центрах формируются КС, в том числе аудиторские и учебно-консультационные центры, которые входят в национальные кооперативные союзы. Значительная часть СКПК и их региональных союзов входят в Союз сельских кредитных кооперативов России.

Процесс формирования общенациональной системы сельской кредитной кооперации сталкивается с определенными трудностями. Они обусловлены несовершенством правовой базы, отсутствием государственных органов регулирования, недостаточным вниманием к проблемам сельской кредитной кооперации со стороны федеральных и региональных органов власти. Проблема развития кредитной кооперации — проблема политическая, поскольку это один из путей обеспечения экономической безопасности России, насыщения рынка отечественными товарами и услугами, создания основ для реализации социально-экономических программ регионов и Российской Федерации в целом.