“Страховой рынок все-таки растет”

– Официальная статистика, основываясь на показателях валового объема страховых премий, свидетельствует о том, что темпы роста страхового рынка сейчас намного ниже, чем в 1999 году. Но рост рынка все-таки есть. Более того, есть направления, которые развиваются стремительно.

В целом рынок страхования в 2000 году вырос на 180 процентов по отношению к 1999 году. Рост по классическим видам страхования составляет где-то 130—140 процентов из этих 180. Остальные 40—50 процентов роста приходятся на долю различного рода финансовых схем, использующих страхование.

Если же вычесть из общей суммы прироста процент инфляции — порядка 120, то рост рынка будет всего 10—20 процентов.

Вообще из всех возможных рисков, от которых теоретически можно застраховаться, в западных странах страхуется где-то 90—95 процентов. В России из этих 90—95 процентов страхуется только 10—15.

Происходит это потому, что, во-первых, в нашей стране нет очень многих страховых продуктов. Во-вторых, отдельные области страхования не отрегулированы законодательством.

ФИНАНСОВЫЕ СХЕМЫ

Активный рост в последний год наблюдается в трех областях. Первое — страхование жизни, оно развивается в стране быстрее всего.

В большинстве случаев за подобным страхованием стоят так называемые страховые зарплатные схемы, заменившие схемы депозитные, которые были распространены до 1998 года. Зарплатные схемы, как известно, дают возможность выплаты дополнительного вознаграждения работникам через страхование. Рост же классического страхования жизни на сегодняшний день очень незначителен, и объемы его невелики.

Второе направление роста — операции кэптивных и отраслевых страховых организаций. За этими операциями, как и в предыдущем случае, стоит не собственно страхование, а сложные финансовые операции, в которых страхование является одним из инструментов. Ведь используя страхование, можно решить многие финансовые и налоговые проблемы клиентов — компаний, входящих в данную финансово-промышленную группу или отрасль экономики.

Третий сегмент роста — корпоративное добровольное медицинское страхование. Компании стремятся создать более выигрышные условия работы своим сотрудникам и заказывают для них корпоративные страховки.

ПРОБЛЕМНЫЕ ЗОНЫ

Несмотря на то что ряд направлений активно развивается, есть сферы страхования, которые пока не удалось «сдвинуть с места».

Прежде всего очень слабо развито страхование ответственности. В отличие, например, от страхования технических рисков и страхования от несчастных случаев, которые в последние годы развиваются относительно неплохо.

Возьмем, к примеру, страхование автогражданской ответственности, обязательное во всех развитых странах. В России оно обязательным по сей день не является.

Подъем на сегменте страхования ответственности есть, но он незначителен. Причины чисто психологические: в России уже научились ценить собственное имущество, но вред, наносимый другому лицу, еще оценить не в состоянии.

Наравне с психологией развитию страхования ответственности мешает и неразвитый судебный механизм. Если бы, например, дорожные службы платили за ущерб, нанесенный машинам в результате повреждений дорожного полотна, тогда наверняка страховали бы свою ответственность.

Кроме того, одними из самых «больных» мест страхового рынка являются накопительное страхование жизни и пенсионное страхование. За рубежом по этим видам страхования проходит основная клиентская база, в России же данные направления практически не развиваются. Этому есть несколько причин.

Первая — задолженность государства по полисам «Госстраха» по накопительному страхованию жизни, которая явилась отрицательным сигналом для всех страховщиков и страхователей. Вторая причина — отсутствие у граждан склонности к сбережениям.

Наше население было напугано сначала финансовыми пирамидами, а затем и крахом так называемых розничных банков в 1998 году и теперь предпочитает хранить деньги дома в долларовом эквиваленте. Оно и понятно: в августе 1998 года в течение нескольких дней рублевые суммы обесценились в несколько раз. А ведь любая страховая компания по закону имеет право хранить деньги только в рублях.

Чтобы изменить столь неблагоприятную ситуацию, понадобится не только время, но и определенные усилия как со стороны страховых компаний, так и со стороны государства. И сейчас происходит позитивное движение.

Во-первых, несколько снижается налоговый режим по программам страхования жизни и пенсионного страхования. Во-вторых, принято решение по компенсации дореформенных вкладов. В-третьих, страховые компании начинают выходить на рынок с новыми продуктами для высокодоходных слоев населения, для которых страхование жизни является не только способом сбережения, но и инструментом управления активами.

В последнем случае активную роль играют дочерние предприятия крупнейших западных страховщиков: их надежность гораздо выше не только надежности частных российских страховых компаний, финансовых институтов российского правительства, но и государственных финансовых институтов их собственных стран.

Но стратегического влияния на российском рынке западные дочерние компании не оказывают, так как в нашей стране лишь подготавливается психологический и правовой фундамент для широкомасштабного развития страхования.

ЗАОЧНОЕ ПРИСУТСТВИЕ

Западные фирмы не имеют существенной доли страхового рынка. И тому есть две причины.

Во-первых, все средние и крупные риски и так перестраховываются на Западе — капитализация российских компаний очень невелика. В совокупности капитализация всех отечественных страховых фирм сопоставима со средней капитализацией одной западной страховой компании.

Так как все крупные и средние риски «уходят» на Запад, то иностранным компаниям нет необходимости иметь в России представительства. Они ведь могут работать с высокодоходными слоями российского населения через перестрахование и при этом лишены необходимости участвовать в сложной российской системе страхования.

Во-вторых, в области страхования физических лиц западные компании изначально не являются конкурентоспособными, поскольку не обладают сетями для продажи продуктов. И в сегодняшней российской действительности просто не способны эти сети выстраивать.

Российский рынок интересен и стратегически привлекателен, но западные компании не могут позволить себе кропотливо работать над получением премий в размере 200—300 рублей. Условия максимум в 10 долларов за договор для них, естественно, невыгодны.

В итоге рынок корпоративных рисков в России практически полностью монополизирован западными компаниями через перестрахование. Рынок же рисков физических лиц, особенно страхования населения за счет средств граждан, практически полностью разделен между российскими компаниями. Ведь для наших компаний физические лица — реальные клиенты, которые через пять лет будут страховать совсем другие объемы. Этот рынок для отечественных фирм основной, хотя пока также неразвит.

Но по мере роста реальных доходов населения, расширения среднего класса западные компании будут работать и на эти рынки. И тогда возникнет вопрос конкуренции между более надежной западной компанией и менее надежной, но более гибкой и подвижной российской.

Недавно «Росгосстрахом» был проведен опрос, согласно которому 6 процентов населения предпочитают страховаться в российской компании, 8 процентов — в западной и около 50 процентов — в российской государственной компании. Поэтому по числу договоров «Росгосстрах» держит сейчас 85 процентов рынка, а по объему — 50 процентов.

Остальной рынок распределен среди таких компаний, как «РОСНО», «Ингосстрах», «Промышленно-страховая компания», «РесоГарантия», «Спасские ворота», а также огромного числа локальных региональных компаний, которые работают с очень ограниченным кругом клиентов.

В их среде очень быстро идет унификация и предлагаемых услуг, и тарифов. Конкуренция начинает развиваться через объем сервиса. К примеру, не просто страхование автомобиля, а предоставление еще и дополнительных услуг — проведение дешевого ремонта, предоставление на время ремонта машины и т.д.

СКРОМНЫЕ ПЛАНЫ

Объем операций страховых компаний существенен в основном в Москве. В «остальной» стране идет сложный процесс выстраивания сетей обслуживания клиентов. Поскольку создание требует существенных вложений и отдача сразу не очевидна, в сегодняшних российских условиях многие позволить себе этого не могут. Страховые компании уже начинают думать о будущем, но предпочтение все равно пока отдается быстрым сделкам.

Московский регион более или менее поделен между компаниями, его потенциал настолько высок, что работы хватает всем. В последнее время «разыгрывается» Подмосковье: создаются сети, способные работать на большой, широкомасштабной, негородской территории.

Вкладывают существенные средства — речь идет о десятках миллионах долларов. Подмосковные сети станут моделями сетей для других регионов, причем сетей, ориентированных на физических лиц — жителей малых городов, сел…

Кстати, в последнее время осуществляются попытки возрождения сельскохозяйственного страхования и страхования построек в сельской местности. Для таких направлений необходима не только сеть, но и опытные, надежные эксперты на местах, которые будут проверять страховые случаи. С этим возникают определенные сложности, но мы в «Росгосстрахе» считаем, что данные направления будут со временем очень актуальны. Так же как и интернет-страхование, которое сейчас начало развиваться быстрыми темпами.

Итак, сделать в ближайшие годы предстоит многое. И лишь лет через десять можно будет говорить о развитом рынке страхования в нашей стране.

Записала Юлия АНДРЕЕВА