Принципы взаимодействия компании и коммерческого банка

Стабилизация и экономический рост, недавние выборы и наступившая юридическая определенность — все это дает надежду на оживление в банковском секторе. На повестке дня— услуги, остававшиеся невостребованными почти два года кряду после краха банковской системы в 1998 году.

Все возвращается на круги своя, только вот ситуация теперь иная: банков — меньше, клиенты — осторожнее, а конкуренция — острее. Нынче хороший банк — не просто банк надежный. От него требуются разнообразие услуг и готовность вести с клиентом диалог.

ВЫГОДНЕЕ РАБОТАТЬ С БАНКОМ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ

Интернет теперь — всему голова, и банковская сфера — не исключение. Электронные платежи, еще недавно казавшиеся экзотической услугой, стали обыденностью, простым и удобным способом ведения дел. Общаться с помощью Сети можно почти с любым банком — и с большим, и со средним. Клиенту при этом нужно всего ничего — подключенный к Интернету компьютер. Программное обеспечение предоставляет сам банк и чаще всего делает это бесплатно.

В большинстве компаний штатное расписание предполагает ставку курьера, который нужен прежде всего для того, чтобы возить платежные поручения в банк. После того как офис подключен к системе “банк-клиент” отпадает необходимость в ежедневном посещении банка: документы можно забирать и раз в неделю. Получается ежемесячная экономия в размере сотни—другой долларов.

Система “банк-клиент” позволяет к тому же экономить время (а значит, все те же доллары) и дает пользователю доступ к информации о состоянии банковского счета в режиме реального времени. Последнее, пожалуй, и есть самое существенное из преимуществ, поскольку оно помогает оптимизировать финансовое управление компанией.

Есть всего два обстоятельства, мешающих нашим компаниям приобщиться к этим безвозмездным радостям жизни. Зачастую дело просто упирается в бухгалтера старой закалки, который боится компьютера как огня и не желает расставаться с привычными ему бумажными “платежками”. И тут одно из двух: либо бухгалтеру все-таки придется менять привычки, либо компании — бухгалтера.

Другие фирмы, отдавая дань достоинствам современных технологий, опасаются, что их финансовая информация станет легкой добычей “хакеров”. К сведению этой категории предпринимателей: электронные платежи давно взяты на вооружение крупнейшими российскими компаниями и, как правило, надежно защищены.

КАРТОЧНЫЕ РАСЧЕТЫ ВЫГОДНЕЕ ВСЕГО

Сократить штатные единицы и сэкономить на зарплате позволяют и пластиковые карты. Последние два года эта услуга спросом не пользовалась, и по этой причине наши банки даже не пытались ее рекламировать. Однако в ближайшие месяцы ожидается активное заполнение этого рынка — многие компании намерены отказаться от выплаты зарплаты наличными и будут перечислять сотрудникам деньги на пластиковые карты.

Причем — и в этом коренное отличие дня сегодняшнего от ситуации двухгодичной давности — подобные расчеты с персоналом становятся популярными не только у представительств западных фирм, но и у российских компаний. Как и ко всякому нововведению, к использованию пластиковых карт надо привыкнуть, но удобство такого использования очевидно.

Прежде всего отпадает необходимость в кассире, охраннике и специально оборудованных помещениях. Затрат, таким образом, меньше, а безопасности — больше. Есть, впрочем, и кое-какие расходы.

Обслуживание простой банковской карточки (пригодной только в банкоматах конкретного банка) стоит 5—15 долл. в год. Международная карточка типа Visa обходится в 25—35 долл. Формально эти расходы несет сам владелец карточки, то есть сотрудник.

Однако многие компании оплачивают карточки из собственных средств. И в таком подходе есть резон: в отличие от руководства рядовые работники фирмы чаще всего не в восторге от нововведения — им приятнее и удобнее получать зарплату наличными.

К тому же с переходом на карточные расчеты сотрудники в любом случае теряют: банки берут за снятие средств с карточки комиссию. Впрочем, и менеджмент фирмы может продемонстрировать заботу о своих работниках — компенсировать комиссию за снятие наличных с карточек, ликвидировав возникшую напряженность и укрепив свой авторитет.

Нередко компании, вводящие у себя зарплатные карты, предлагают работникам выбрать себе подходящий банк самостоятельно. Такой подход неправилен: в ближайшие недели две персонал фирмы ничем другим, кроме выбора банка, заниматься не будет, а в бухгалтерию поступит длиннющий перечень кредитных учреждений. Это усложнит работу бухгалтера и чревато ошибками при перечислении денег. Разумнее будет, если сотрудники поголовно откроют счета в одном банке и сделают это под чутким руководством начальства.

Компании стоит оповестить несколько банков о своих потребностях и провести с ними переговоры, в результате которых реально добиться более приемлемых условий обслуживания зарплатных карт. Окончательное решение надо принимать с учетом пожеланий коллектива и других важных факторов.

СТРЕМЛЕНИЕ К МАКСИМАЛЬНОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Главное во взаимоотношениях с кредитными учреждениями — не “зацикливаться”, не возводить сотрудничество с каким-то определенным банком в принцип. В противном случае компания оказывается заложницей пристрастия: банк навязывает ей собственные, далеко не самые выгодные правила игры. Особенно часто это случается при попытках клиента получить кредит.

Всем известные сложности с получением банковских ссуд обычно объясняются нежеланием кредитных учреждений идти даже на оправданный риск. Приготовившись непременно встретить на пути к кредиту многочисленные препятствия, компании исходят из того, что проще всего иметь дело с уже знакомым банком, и вопрос об альтернативах у них часто даже не возникает. Но банк, предлагающий условия кредитования на бесконкурсной основе, будет искусственно завышать процент.

Выдача ссуд под процент — классический и наиболее проработанный вид банковской деятельности. Банки заинтересованы в том, чтобы выдавать кредиты, а привередливыми они становятся поневоле. Из-за требований о создании обязательных резервов на возможные потери по ссудам и особенностей налогообложения таких резервов, мало-мальски рискованная ссуда превращается в непосильное для банка финансовое бремя.

И все же стоит исходить из того, что получение денег под экономически оправданный проект — задача реальная. К тому же не надо забывать, что в этом случае кредитор заинтересован в финансировании не меньше, чем его должник.

Целесообразно, как и в случае с пластиковыми картами, подать кредитную заявку в несколько банков сразу. Такой подход не только повысит шансы на получение денег, но и создаст здоровую конкуренцию среди потенциальных кредиторов. Весьма вероятно, что победителем окажется-таки “свой” банк. Старое знакомство — хорошая основа для конструктивного торга.

ЛУЧШИЙ БАНК — БАНК С ПЕРСОНАЛЬНЫМ МЕНЕДЖЕРОМ

Если банк реально заинтересован в финансировании будущих проектов своих клиентов, ему необходимы персональные менеджеры (система выгодна и клиенту — у него есть “личный” куратор).

Такой менеджер — не операционистка: у него задачи совсем иные. Менеджер должен быть постоянно в курсе успехов и трудностей вверенного ему клиента и оперативно откликаться на его нужды.

Многие компании, к примеру, страдают из-за регулярного дефицита оборотных средств, возникающего по причине разрыва между уходом и поступлением средств на расчетный счет. Теоретически проблема решается за счет краткосрочных кредитов.

Однако на практике вопрос о выделении ссуды приходится всякий раз рассматривать на кредитном комитете. Пока суд да дело, долгожданные средства наконец “падают” на счет, и вопрос таким образом с повестки дня снимается, но время потеряно и возможности упущены.

Персональный менеджер, обладающий информацией о состоянии счета клиента в деталях и подробностях, может рекомендовать кредитному комитету принять решение о долгосрочной программе кредитования. В этом случае клиент получает доступ к краткосрочным кредитам автоматически, по мере необходимости.

Персональный менеджер будет полезен и в случае, если у компании завелись “лишние деньги” — регулярный невостребованный остаток средств на расчетном счете. Оживление фондового рынка позволяет с выгодой инвестировать эти средства в покупку ценных бумаг.

В принципе, приобрести ценные бумаги можно и без помощи банка, поручив эти заботы инвестиционной компании. На Западе, например, перед инвесторами такая альтернатива и вовсе не стоит: во многих странах еще в 1939 году банкам запретили заниматься инвестиционной деятельностью.

Считается, что подобная деятельность может стать причиной возникновения опасного для экономики банковского неравновесия. Однако такой риск возникает лишь в условиях развитого фондового рынка, отчего инвестиционная активность российских банков остается пока безопасной.

Более того, нашим инвесторам предпочтительнее иметь дело именно с банком. Во-первых, потому что за редкими исключениями (и в отличие от банков) российские инвестиционные компании еще не заработали себе репутацию опытных участников фондового рынка. Во-вторых, всегда проще и приятнее иметь дело с одним и тем же, уже хорошо знакомым человеком — с банковским персональным менеджером.

Поручая банку сформировать инвестиционный портфель, клиент вправе сформулировать задачу по вкусу и по потребностям. Можно, например, просто задать порог прибыльности, без ограничения по степени рискованности и составу вложений. Можно, наоборот, ограничить рискованность или попросить банк купить акции конкретных предприятий. Но, стоит повториться, прежде всего клиенту следует рассмотреть альтернативные предложения от ряда банков. Принимать окончательное решение только потому, что персональный менеджер — человек хороший, как минимум неблагоразумно.

К персональному менеджеру можно обращаться и за услугами, которых в банке… пока нет. Неожиданные пожелания клиента должны, самое меньшее, принять к сведению, а в хорошем банке — откликнуться на них предложением новых услуг. А вот если кредитное учреждение сразу и однозначно говорит “нет” — это плохой признак. Значит, в банке не хотят вести диалог с клиентом.

А у банка, который к диалогу не способен, будущее неопределенно. Впрочем, по счастью, теперь таких заведений осталось уже немного.

НАДЕЖНЫЙ ИЛИ НЕТ?

Публикуемые в российской деловой прессе банковские рейтинги грешат существенным недостатком: в их основе обыкновенно лежит несколько количественных параметров — например, величина уставного капитала или активов. В результате с помощью этих “хит-парадов” можно судить о размере банка, но никак не о его надежности.

Да и в целом российская бухотчетность не позволяет делать однозначные выводы о финансовом положении кредитного учреждения. Поэтому лучше сопоставить данные из двух источников: баланс банка, сделаный по российским правилам, и его отчетность, выполненную по международным стандартам (ее можно почерпнуть из годового отчета банка).

Существенным “плюсом” банку будет наличие у него “свежего” (3—6-месячной давности) международного рейтинга IBCA, Thompson, Bankwatch или другой общепризнанной рейтинговой компании. Такие рейтинги есть почти у всех крупных и некоторых средних российских банков. Если же банк на просьбу предоставить данные о его международном рейтинге ссылается на коммерческую тайну или увиливает от прямого ответа каким-то другим способом — значит рейтинг у него неважный или вообще отсутствует.

Впрочем, отсутствие рейтинга тоже не стоит воспринимать как однозначный “минус”. Многие из российских средних банков пока просто не успели его получить.

Но есть и безусловный сигнал тревоги: темное прошлое банка и его учредителей — например, участие в обналичивании денег. Дело тут не только в том, что банк могут рано или поздно привлечь к ответственности за старые грехи. Важнее другое: во главе этого учреждения стоят люди, не чуждые рисковых игр, а управление риском — дело тонкое и требует высочайшего профессионализма.