Варианты получения микрокредитов в специальных организациях для малого бизнеса

Опросы показывают, что большинство структур, подпадающих под законодательное определение малых предприятий (МП), за кредитами обращаются к своим знакомым и родственникам — специальные программы кредитования малого бизнеса не слишком популярны.

Тем не менее некоторые из этих программ заслуживают внимания. Это прежде всего программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), система микрокредитования, созданная в Пробизнесбанке, программы кредитования со стороны фондов поддержки малого бизнеса, содействие обществ взаимного кредитования и новая программа технической помощи в рамках международного проекта TACIS.

ПРОГРАММА ЕБРР: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

Наиболее заметным игроком на рынке “открытого” кредитования МП является Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

Банк совместно с донорами — семью ведущими промышленно развитыми государствами и некоторыми другими странами и организациями — выделил средства в размере 300 млн. долл. Причем сам ЕБРР вложил около половины этих средств. Эти денежные ресурсы стали основой программы Европейского банка под названием “Фонд поддержки малого бизнеса в России” (ФПМБ).

Механизм выдачи кредитов с помощью ФПМБ таков: фонд предоставляет долгосрочные кредиты российским коммерческим банкам, те в соответствии с заключаемым с каждым из них кредитным договором обязаны использовать предоставленные им средства для кредитования малых предприятий и предпринимателей без образования юридического лица. В настоящее время для реализации своей программы Фонд сотрудничает с пятью банками: Сбербанком России, банком НБД (Нижний Новгород), Дальневосточным банком (Владивосток), банком “Петровский” (Санкт-Петербург) и КМБ-Банком (Москва). Названные пять банков используют для кредитования свои отделения и филиалы в 24 городах России.

В 1999 г. из ФПМБ через банки-партнеры предоставлено около 8 тыс. кредитов на сумму приблизительно 60 млн. долл. Средняя величина кредита составила примерно 14 тыс. долл.

Характерно, что в 1998 г. ЕБРР предоставил примерно столько же кредитов, но на сумму в два раза большую. На докризисные объемы финансирования банк планирует выйти как раз в 2000 году. Достижение докризисного уровня связывается ЕБРР с ростом спроса на кредиты со стороны производственных малых предприятий.

ПРОГРАММА ЕБРР: УСЛОВИЯ СБЕРБАНКА

Основной банковской структурой, распределяющей средства ФПМБ, является Сберегательный банк России. Из 34 отделений Московского банка Сбербанка РФ, например, 15 непосредственно предоставляют займы из средств фонда. И в других региональных банках подобную работу ведет большинство отделений.

Юридические лица могут получать кредиты в размере до 125 тыс. долл. США, причем сроком на 2 года. Такого рода кредиты могут пойти не только на текущие, но и на инвестиционные нужды. При этом лишены права получить кредит компании, работающие в сфере игорного бизнеса, занимающиеся производством табачных изделий, алкогольных напитков и операциями по торговле ценными бумагами.

Кредиты выдаются в рублях, ставка также устанавливается в рублях. Она регулярно пересматривается и в настоящее время составляет 42% годовых. Процент весьма велик, но определенный спрос на сбербанковские кредиты есть.

Объясняется он во многом тем, что займы относительно несложно получить. Кредитный эксперт банка лично знакомится с бизнесом и анализирует небольшой пакет документов. Вся процедура рассмотрения занимает обычно не более 10 дней.

ПРОГРАММА ЕБРР: УСЛОВИЯ КМБ-БАНКА

Специально для реализации программы ЕБРР недавно создан КМБ-Банк (на базе Российского банка проектного финансирования). При этом у нового банка, в отличие от предшественника, нет акционеров-резидентов. Основным акционером КМБ-Банка является ЕБРР, владеющий контрольным пакетом. Другой крупный акционер — некоммерческая организация “Фонд экономического развития Сороса”.

Центральный офис КМБ-Банка находится в Москве, в регионах действуют 10 его представительств. Сейчас готовится преобразование их в отделения банка. Но уже в настоящее время КМБ-Банк, наряду с Москвой и Подмосковьем, активно кредитует малый бизнес в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Самаре, Тольятти, Барнауле, Екатеринбурге и Томске.

Максимальный размер кредита — 155 тыс. долл. Нижняя граница не установлена, и банк рассматривает заявки даже на самые мелкие суммы. Правда, по оценкам начальника отдела маркетинга КМБ-Банка В. Майклсона, выдача кредитов на сумму менее чем полторы тысячи долларов случается нечасто.

Максимальный срок возврата кредитов составляет 2 года, то есть они пригодны для инвестиций в оборудование при условии быстрой окупаемости проектов.

Всего КМБ-Банком выдано кредитов на общую сумму в 36 млн. долл. При этом на Москву по числу выданных кредитов приходится 18%, но по сумме средств — 50%. В столице займы берутся преимущественно на расширение производства, в регионах же наиболее распространены мелкие кредиты на текущую деятельность.

Банк выдает кредиты и в рублях, и в долларах. Процент на кредиты в американской валюте составляет 14—16% годовых, в российской — 46—48%. Процедура выдачи кредитов даже короче, чем в Сбербанке: кредитный комитет нередко собирается несколько раз в день, чтобы решать судьбы поступающих заявок.

ПРОГРАММА ПРОБИЗНЕСБАНКА

Все более активным игроком рынка микрокредитования становится Пробизнесбанк. Однако число мелких кредитов, выдаваемых этим банком, пока относительно невелико, займы выдаются под стандартные проценты и залоги. Если в Московском банке Сбербанка РФ, действующем в рамках программы ЕБРР, отказ получают примерно 20% обратившихся, в Пробизнесбанке процент отказов на порядок больше.

По словам заместителя председателя правления этого банка А. Ястриба, Пробизнесбанк рассматривает микрокредитование как сферу деятельности, которая, возможно, станет интересной в будущем.

ПРОГРАММЫ ФОНДОВ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Федеральный, некоторые региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства предоставляют кредиты для небольших фирм. Как правило, объемы подобной их активности чрезвычайно невелики. Причина — отсутствие средств.

Чрезвычайно итересен опыт Свердловской области. Здесь выдачей микрокредитов занимаются 15 муниципальных фондов поддержки МП. Причем сейчас фонды предоставляют микрокредиты по процентной ставке в районе 8% в рублях в месяц. С июня 1998 г. по февраль 2000 г. ими было предоставлено 1388 займов на 15 млн. рублей.

Кредиты выдаются на очень непродолжительный срок — максимум два-три месяца. Чаще всего их берут под оборотные средства всего на неделю-другую. Оформление первого займа осуществляется в среднем за 5 дней. Повторный же кредит может быть получен в течении часа.

Займы предоставляются безо всякого залога, при отсутствии кредитной истории заемщика, и с пониманием того, что деятельность мелких торговцев относится к категории “непрозрачной”. При этом норма возврата кредитов близка к 100%!

Конечно, кредиты выдаются “проверенным” предпринимателям — причем проверенным в том числе и правоохранительными органами. Кроме того, используется практика “тесного контакта” с кредитополучателем. Например, заемщик должен раз в три-четыре дня появляться в фонде для того, чтобы заплатить проценты по кредиту: даже если сумма процентов — 10 рублей.

Но все же главную роль в обеспечении возвратности играет своего рода взаимное поручительство (не имущественное, а, так сказать, цеховое) тех, кто занимается данным видом бизнеса в Свердловской области. Оно оказывается более существенным фактором возвратности, чем “чистые” кредитные истории.

В большинстве остальных фондов поддержки МП — как региональных, так и муниципальных — кредитуют от силы несколько десятков небольших фирм, что, как правило, составляет несколько долей одного процента желающих получить кредит.

Например, фонд Юго-Западного округа Москвы недавно провел закрытый конкурс на кредитование всего нескольких МП одной отраслевой направленности. Если учесть, что в округе число только МП, не говоря уже о предпринимателях без образования юридического лица, превышает два десятка тысяч, то станет очевидным, что это капля в море.

Фонды поддержки МП известны практикой предоставления кредитов “своим”, причем далеко не только тем, кто подпадает под категорию малых предприятий. В результате одно из основных занятий Федерального фонда поддержки малого предпринимательства — выбивание долгов у таких “своих”.

ПРОГРАММЫ ОБЩЕСТВ

ВЗАИМНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Кредитованием МП занимаются также полулегальные общества взаимного кредитования. Их статус является следствием отсутствия законов об обществах взаимного страхования и кредитования. Проекты этих законов уже не первый год блокируются сильным банковским лобби в парламенте, противодействующим появлению дееспособных конкурентов многочисленным псевдобанкам.

Общества взаимного кредитования сейчас либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Впрочем, форма регистрации не слишком важна— вся деятельность обществ полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских взносов участников.

Принцип деятельности обществ взаимного кредитования совершенно аналогичен принципам работы касс профкомов советских времен. Да и сами функции обществ во многом аналогичны профкомовским.

Для получения кредита в обществах взаимного кредитования, как правило, не нужны залоги, а их процентные ставки мизерны (они идут только на покрытие минимальных накладных расходов). Но получить займы могут лишь члены общества. Риски компенсируются коллективной ответственностью общества.

Это и хорошо, и плохо. Хорошо — потому, что в состав общества включаются только близко знакомые предприниматели. Плохо же — в силу того, что сейчас не так-то просто сформировать даже маленький коллектив предпринимателей, в котором каждый мог бы полностью поручиться за всех остальных.

Сами эти кассы и, соответственно, кредиты в большинстве случаев очень малы и призваны решать только потребности, связанные с острой нехваткой оборотных средств. Да и само число обществ взаимного кредитования незначительно. Так, в Национальную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, учрежденную Обществом купцов и промышленников России, ото всей Москвы, например, входят только четыре таких общества.

ПРОГРАММА TAСIS

Радикальное средство разрешения проблемы кредитования МП представляет программа технической помощи России и другим странам СНГ со стороны Европейского Союза — TACIS 9602, во главе с Пьером-Ивом Дивизия. Реализация этого проекта происходит в тесном сотрудничестве с Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства.

Проект одновременно включает в себя два прогрессивных новшества, не получивших достаточного распространения в российской практике: систему кредитных гарантий и лизинговую форму инвестиций в малый бизнес.

Инициативу об участии в проекте должна проявить региональная администрация. Возможны два варианта.

При первом регион исключительно для своих нужд создает у себя РГА и изъявляет готовность мобилизовать 2,5 млн. долл. США “живых” денег для их вложения в акционерный капитал РГА и WEL. Для компенсации этого вложения предприятия региона получают постоянный доступ к кредитной линии по финансированию лизинговых операций для своих среднесрочных (до 5 лет) инвестиционных проектов в размере около 15 млн. долл.

При втором варианте не один, а несколько смежных регионов создают межрегиональное гарантийное агентство (МРГА). Состав регионов-учредителей и их соответствующие доли в финансировании акционерных капиталов МРГА и WEL, доли в общем объеме кредитной линии определяются на основе соглашения. Минимальная доля участия в финансировании схемы составляет 1 млн. долл. (по 0,5 млн. долл. в МРГА и WEL), что будет компенсировано объемом кредитной линии в размере 6 млн. долл.

Российские малые предприятия предлагают свои инвестиционные проекты специально создаваемым региональным (межрегиональным) гарантийным агентствам (РГА или МРГА). Агентства отбирают сильные проекты, страхуют риск невозврата финансирования и передают обслуживание проектов специально создаваемой европейской лизинговой компании (West-East Leasing, WEL).

WEL получает кредитные линии западных банков, покупает запрашиваемое оборудование у российских и западных производителей и передает его в лизинг аккредитованным региональным лизинговым компаниям (РЛК). Имея значительные объемы операций, WEL сможет покупать на западных рынках оборудование для лизинговых операций с оптовой скидкой.

При этом речь может идти как о новом оборудовании зарубежных и отечественных производителей, так и об оборудовании, приобретаемом на широко распространенных в странах Запада рынках оборудования second hand. Последнее из-за низких цен на него особенно привлекательно для так называемых “стартовых” малых предприятий.

РЛК передают оборудование российским МП в сублизинг. WEL нейтрализует валютные риски при помощи механизма хеджирования.

При этом снимается весьма острая проблема отсутствия у компаний залоговых ресурсов: вместо залога заемщика работает механизм страхования риска невозврата. Устанавливается срок финансирования до 5 лет, достаточный для реализации более или менее серьезных проектов в реальном секторе экономики. Лизинговые услуги оплачиваются только в рублях, а совокупная стоимость финансирования и страхования для заемщика не превышает рыночной ставки кредита.

После развертывания проекта TAСIS российские компании получат возможность финансировать свои инвестиционные проекты, не сталкиваясь с проблемами залога, нежелания лизинговых компаний иметь дело с малым бизнесом и падения курса рубля.