О ставках спорят


Текст | Полина АЛЕКСЕЕВА


Банкам могут запретить включение в договоры потребительского кредитования условий о возможности повышения процентных ставок в одностороннем порядке. Свою позицию по этому вопросу уже высказала Генеральная прокуратура России, а в Госдуму поступил соответствующий законопроект.

В начале октября был обнародован ответ Генеральной прокуратуры РФ на обращение Ассоциации российских банков (АРБ) о правомерности договорного условия об изменении процентной ставки по кредиту. Об этом сообщили газета «Коммерсантъ»1 и ведущие российские информационные агентства. Поводом для обращения послужило несогласие ассоциации, возглавляемой Гарегином Тосуняном, с действиями ряда региональных подразделений надзорного органа, в ходе проверок признавших незаконным включение банками в кредитные договоры с физическими лицами условий об одностороннем повышении процентных ставок. В середине сентября АРБ обратилась к генеральному прокурору России Юрию Чайке с просьбой прояснить позицию ведомства по данному вопросу. В ответном письме Генпрокуратура поддержала действия своих региональных сотрудников, признав одностороннее повышение ставок по уже выданным кредитам неправомерным.

Новость вызвала неоднозначную реакцию участников рынка и представителей экспертного сообщества. Часть аналитиков поддержала позицию Генеральной прокуратуры, защищающую права заемщика как экономически более слабой стороны кредитного договора. Другие же стали высказывать опасения, что запрет на изменение банками процентных ставок в одностороннем порядке может привести к удорожанию кредитов для населения. Банки, исключив из кредитного договора соответствующий пункт, компенсируют свои риски, подняв процентные ставки для новых клиентов. Впрочем, как считают аналитики, сейчас — в условиях кризиса, падающей инфляции и на фоне снижения ставки рефинансирования ЦБР — пересмотр кредитными организациями своей ценовой политики если и произойдет, то не будет слишком ощутим. Однако некоторые эксперты предсказывают еще один, не менее опасный вариант развития событий: многие кредитные организации, особенно те, что относятся к разряду некрупных, просто решат сократить объемы кредитования физических лиц на длительный срок.

В российском законодательстве пока нет четкого ответа на вопрос, правомерна или нет распространенная сегодня среди банков практика вносить в кредитный договор с физическими лицами пункт об одностороннем пересмотре процентных ставок. Норма, ограничивающая ее, не прописана ни в ФЗ «О банках и банковской деятельности», ни в Гражданском кодексе РФ, ни в других законодательных актах. Правда, существует Постановление Конституционного суда РФ, запрещающее кредитным организациям включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. На него в своем ответном письме и ссылается Генеральная прокуратура, полагая, что такие же выводы могут быть применимы и к договору кредитования.

Может быть, что мнение, высказанное Генеральной прокуратурой, через некоторое время будет отражено на законодательном уровне. В конце сентября в Государственную думу поступил законопроект, инициированный председателем думского комитета по финансовым рынкам Владиславом Резником. Предлагается внести корректировки в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», запрещающие банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, заключенного с физическим лицом, изменять процентные ставки по кредитам и вкладам, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством.

Это не первая инициатива депутатов зафиксировать процентные ставки по кредитам физическим лицам. Подобная попытка предпринималась зимой 2008 года, когда остро проявились негативные последствия действий ряда банков, начавших в условиях финансовой нестабильности минимизировать свои потери из-за возросшей стоимости привлечения финансовых ресурсов и в одностороннем порядке корректировать условия кредитных договоров с клиентами — физическими лицами. Однако уже весной 2009 года против предложений парламентариев выступило Правительство РФ, апеллирующее к нецелесообразности «придавать обратную силу норме, ограничивающей одну из сторон кредитного договора, заключенного до введения данной нормы в действие» (так было сказано в отзыве на законопроект). В новом варианте предлагается, что поправки в законодательстве будут распространяться только на правоотношения, которые возникнут из кредитных договоров, заключенных после вступления в силу федерального закона.