Владимир АБРАМОВ: российский страховой рынок будет развиваться вместе с российским обществом


Беседу вела Елена Смирнова

Страховая компания «Лексгарант», созданная более десяти лет назад, является одной из ведущих на российском авиационном страховом рынке. Чем занимается компания? Каково вообще состояние современного рынка страхования? Для чего нужно было вводить обязательное страхование автогражданской ответственности? На эти и другие вопросы нашего корреспондента отвечает генеральный директор компании Владимир Абрамов.

– Владимир Каренович, недавно вы были избраны президентом Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков. Не могли бы вы рассказать поподробнее об этой ассоциации?

– Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков (сокращенно РААКС) создана в 1996 году. На сегодняшний день членами ассоциации являются 35 страховых компаний России и стран СНГ. РААКС является профессиональным объединением страховщиков, работающих в сфере авиационного и космического страхования. По качественному составу РААКС – одно из ведущих объединений на российском страховом рынке. Это обусловлено рядом факторов, и не в последнюю очередь тем, что авиационные и космические риски требуют исключительно высокопрофессионального подхода со стороны страховщиков, так как лимиты ответственности в этих видах страхования, как правило, достигают сотен миллионов долларов США, при этом страховое покрытие носит международный характер, а катастрофические убытки могут затронуть не только Россию, но и иностранные государства. Вместе с тем РААКС является практически срезом российского страхового рынка (в работе РААКС принимают участие все более или менее значимые крупные, средние и мелкие компании) и подвержена тем же проблемам, что и весь страховой рынок России.

– А как вы оцениваете состояние сегодняшнего российского страхового рынка?

– К сожалению, пока количество не переросло в качество. Этот процесс идет медленно и болезненно. Согласно характеристике нашего страхового рынка со стороны крупнейших западных страховщиков, страховой рынок России представляет собой определенный набор компаний, жестко конкурирующих между собой, а конкуренция при этом напоминает аукцион на понижение цен. Такие понятия, как оценка риска и, исходя из этого, выработка наилучших условий возможного страхового покрытия, а затем определение стоимости страхования, – редкое явление на нашем рынке.

Серьезным препятствием для развития национального рынка страхования является отсутствие достаточного количества квалифицированных кадров. Проблема намного острее, чем может показаться на первый взгляд. К тому же это один из самых надежных показателей развития страхового рынка. Вызвано это в первую очередь тем, что на протяжении многих лет большинство страховых компаний в России занималось преимущественно неклассическими видами страхования, соответственно и кадры требовались другие. Кроме того, для подготовки высококвалифицированных страховщиков недостаточно только теоретических знаний, необходима многолетняя практика. Взять, например, систему подготовки кадров, которая существовала в советское время в «Ингосстрахе» (надеюсь, существует и сейчас). Выпускник вуза учился в течение трех лет на практической работе. Первый год к нему прикреплялся куратор, последующие два года был период наставничества, а по окончании трех лет работы под непосредственным контролем высокопрофессионального специалиста сотрудник направлялся на стажировку в иностранные страховые компании на срок от трех до шести месяцев. И только после этого становился молодым специалистом.

Возникает вопрос, каким образом можно готовить высококвалифицированные страховые кадры в современных условиях, когда портфель у многих страховых компаний состоит в основном не из классических рисков, а те классические риски, которые существуют в портфеле, зачастую застрахованы не благодаря профессиональному подходу страховщика, а исходя из других критериев. Здесь необходимо иметь в виду, что страховая индустрия работает не в безвоздушном пространстве, а в условиях сегодняшних реалий, соответственно подвержена всем процессам, происходящим сегодня в нашем обществе.

Хотел бы при этом отметить тот факт, что речь идет о становлении национального рынка, а подобные процессы проходили во многих странах долго и с определенными издержками, и Россия не исключение. Значительную роль в становлении национального рынка всегда играло государство, поощряя национальных страховщиков, создавая при этом нормальные конкурентные условия.

Не хотел бы здесь говорить о преимуществах сильного национального страхового рынка. Об этом пишут часто и много.

– Каковы сегодня механизмы влияния государства на развитие национального страхового рынка?

– В первую очередь это создание адекватной правовой базы, в не последнюю очередь – введение обязательных видов страхования. Эффективный контроль за деятельностью страховой индустрии тоже является мощным фактором влияния на развитие страхового рынка.

– А каким образом этот эффективный контроль может стимулировать развитие страхового рынка?

– Очень просто. Когда на рынке есть услуги страховые и есть услуги квазистраховые, страховщикам так называемого реального сектора очень сложно продвигать свои услуги. Здесь без помощи государственного регулирования не обойтись. Так, например, с конца 90-х годов налогосберегающие схемы стали реализовываться через имущественное страхование, и в первую очередь через страхование от огня и других опасностей юридических лиц. Как следствие, большая часть данного рынка для страховщиков реального сектора была потеряна. Показатели сбора премии на российском рынке по этому виду страхования стали резко расти, а реальное страхование – сокращаться или идти в нагрузку вместе с налогосберегающим. До сегодняшнего дня проблема остается актуальной. Именно в подобных случаях эффективный контроль со стороны государства может способствовать развитию реального страхования.

– Вы упомянули обязательные виды страхования, и сразу вспомнилось ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

– Безусловно, введение в России обязательного страхования автогражданской ответственности является мощным стимулом развития не только национального страхового рынка, но и в целом страховой культуры в стране. Другой вопрос – как получилось, что очень положительную идею выхолостили несовершенным законом. Здесь необходимо направить упреки в первую очередь самим страховщикам. Не секрет, что вопросы страхования являются новыми для законодательной власти, поэтому совершенно закономерно, что, принимая те или иные законодательные акты, депутаты опираются на мнение самих страховщиков. А страховщики любят ссылаться на иностранный опыт, который может быть передовым и не очень. К тому же иностранный опыт применительно к российским реалиям может и не работать. Вот и получается, что житель, например, Челябинска не может прийти в свою местную страховую компанию, которую он хорошо знает, и купить полис ОСАГО, а должен искать ту страховую компанию, у которой есть филиалы по всей стране. За страховым возмещением при этом обращаться в третью страховую компанию. Не секрет, что последняя пытается всеми правдами и неправдами затянуть выплату страхового возмещения или уменьшить его, потому что это не ее клиент. Разговоры о том, что кто-то быстро и оперативно урегулирует убытки по ОСАГО, не находят подтверждения в реальной жизни. Объективно говоря, это и невозможно в силу специфики данного страхования. Отсюда, между прочим, и искажения в статистике по убыточности: якобы она низкая. Неизвестно, какая бы она была, если бы выплачивали убытки в полном объеме и вовремя.

Но есть и передовой опыт в этой области – это когда вы страхуетесь в своей страховой компании, которую хорошо знаете, и в случае ДТП обращаетесь к ней за страховым возмещением, а она, восстановив, например, ваш автомобиль, сама занимается урегулированием всех вопросов со страховыми компаниями других участников ДТП. Так ОСАГО работает в подавляющем большинстве европейских стран. Думаю, никто бы не критиковал ОСАГО в нашей стране, если бы у нас была введена именно эта система ОСАГО, и споры о тарифах ушли бы на второй план.

– Введение нового Закона об организации страхового дела в РФ привело, с одной стороны, к массовому отзыву лицензий у страховых компаний, а с другой – к критике многих положений этого закона. Каково ваше мнение о законе?

– С введением в действие этого закона подавляющее большинство страховых компаний России, если не сказать все, оказались по тем или иным основаниям вне правового поля. На сегодняшний день практически все, кого затрагивает новый закон, сходятся во мнении, что он несовершенен. Подготовлено огромное количество поправок к этому закону, причем поправки готовят и представители законодательной власти, и представители государственных регулирующих органов, и представители страховой индустрии.

Есть совершенно очевидные положения закона, требующие изменения. Например, введенный законом практически запрет на профессию, заключающийся в том, что руководитель страховой организации должен иметь высшее финансовое или экономическое образование. Если для банковского сектора или сектора инвестиционных компаний подобное ограничение имеет под собой базу, то для страховой индустрии это нонсенс. Если взять западные страны, то там предпочтение отдано людям как раз инженерных профессий, имеющим, в первую очередь техническое образование; очень много руководителей с юридическим образованием, как никак основа страхования – это договорные отношения. В конце концов, руководитель – это в первую очередь хороший менеджер. Кому-то дано им быть, а кому-то нет. Есть положения данного закона, противоречащие другому законодательству. Например, определение понятия «перестрахование». Гражданский кодекс РФ дает одно определение, а новый закон – другое.

– В последнее время очень много говорится о необходимости скорейшего вступления России в ВТО. Очевидно, что вступление в ВТО приведет к либерализации страхового рынка России, а точнее, к его открытию для иностранных страховых компаний. Как вы считаете, это положительно скажется на развитии национального рынка или национальные страховые компании, не выдержав конкуренции с иностранными страховщиками, «исчезнут как класс»?

– Вступление в ВТО не противоречит национальным интересам России. Другой вопрос – готова ли Россия, исходя из своего сегодняшнего политико-экономического развития, к вступлению в ВТО. Здесь определяющим является, кроме всего прочего, баланс между преимуществами, получаемыми от членства в ВТО, и возможными негативными последствиями этого членства, обусловленными в первую очередь слабостью национальной экономики. Применительно к нашей страховой индустрии вопрос неоднозначен. На сегодняшний день российский страховой рынок фактически открыт для иностранных страховых компаний, и ряд крупных иностранных компаний, так или иначе, присутствует на нашем рынке прямо или опосредованно.

Что больше всего интересует иностранные компании на российском рынке? Иностранных страховщиков привлекают больше всего личные виды страхования на российском рынке, и в первую очередь они намереваются развивать страхование жизни. Страхование жизни – самое слабое звено у российских страховщиков, потому что многие годы именно этот вид страхования использовался российскими страховыми компаниями для создания так называемых зарплатных схем. К тому же российские реалии – финансовые пирамиды, инфляция, дефолт и, как следствие, исключительное недоверие наших граждан к любым институтам, призывающим отдавать им свои сбережения, – делают данный вид страхования очень проблематичным. Этот вид страхования к тому же очень затратный, требует больших финансовых вложений в современные технологии, в подготовку кадров. Безусловно, крупные иностранные страховые компании, имеющие за плечами многолетний опыт по продвижению аналогичного страхового продукта в своих странах, будут иметь преимущества на российском рынке, и не в последнюю очередь из-за своего иностранного происхождения, так как иностранное в глазах обывателя равнозначно лучшему.

Однако надо иметь в виду, что личные виды страхования и особенно страхование жизни – это основа страхового рынка любой страны и залог могущества национальных страховщиков. Это самый мощный инвестиционный потенциал, поэтому все страны очень осторожно подходят к либерализации страхового рынка личного страхования.

– Получается, что так называемые, индустриальные или промышленные риски, интересуют иностранных страховщиков в меньшей степени?

– Нет, они их интересуют в не меньшей степени, просто конкурировать по ним с российскими страховщиками сложнее и инвестиционный потенциал этого сектора значительно меньше. Алгоритм страхования заключается в том, что надежный страховщик – это не тот, кто застраховал один крупный риск и оставил его на собственном удержании, а тот, кто застраховал много рисков и по каждому оставил на собственном удержании определенную часть риска, исходя из своих возможностей, а остальную часть перестраховал, то есть поделился и премией, и ответственностью с другими страховщиками. К сожалению, внутренний перестраховочный рынок России развит недостаточно, поэтому при страховании крупных индустриальных рисков без перестраховочной поддержки западных страховых компаний не обойтись. Соответственно профессиональные российские страховые компании, обладающие надежной перестраховочной защитой, размещенной на западных страховых рынках, вполне конкурентоспособны при условии, что они правильно выбрали своих перестраховщиков. В мире достаточно крупных страховых компаний, которые не рассматривают вопрос прихода на российский рынок, но при этом, будучи заинтересованы в российских рисках, предоставляют свои перестраховочные емкости российским страховым компаниям, в то время как иностранные компании, нацеленные на работу непосредственно на российском рынке, отзывают свои перестраховочные емкости у российских страховщиков. Соответственно российские страховщики, ориентированные на последних, могут в одночасье потерять свою конкурентоспособность со всеми вытекающими отсюда последствиями.

– Что, по вашему мнению, ждет российский страховой рынок?

– Российский страховой рынок будет развиваться вместе с российским обществом. Насколько успешно будет развиваться наше общество, настолько успешно будет развиваться и страховая индустрия.

Справка «БОССа»

Владимир Каренович Абрамов родился в 1957 году. В 1981 году окончил Международно-правовой факультет МГИМО МИД СССР. После этого был направлен на работу в САО «Ингосстрах», где трудился более десяти лет, занимаясь перестраховочными операциями «Ингосстраха» на международном страховом и перестраховочном рынках. В 1993 году возглавил ЗСАО «Лексгарант». В 2004 году избран президентом Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков (РААКС).

Справка «БОССа»

ЗСАО «Лексгарант» было образовано в 1993 году как компания, специализирующаяся на страховании классических рисков, в первую очередь авиационных. За последние годы страховой портфель компании значительно расширился, однако его основу по-прежнему составляет страхование авиационных рисков.

В 1996 году ЗСАО «Лексгарант» стало соучредителем Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков (РААКС) и вошло в состав ее координационного совета.

Кроме услуг в области аэрокосмического страхования ЗСАО «Лексгарант» предлагает также иные виды страховых услуг:

* страхование грузов;

* страхование строительно-монтажных рисков;

* страхование передвижного оборудования;

* страхование имущества, зданий и сооружений от огня и других опасностей;

* страхование автотранспортных средств;

* страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

* страхование гражданской ответственности перевозчиков;

* страхование ответственности экспедиторов;

* страхование выезжающих за рубеж.